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Les risques et garanties d’une assurance au tiers
Conducteur auto, vous souhaitez souscrire aux formules moins onéreuses en choisissant une assurance au tiers ? Si son tarif est plus avantageux, les dommages et accidents sont couverts sous conditions, a contrario d’une assurance tous risques. Responsabilité, garanties bris de glace, incendie et vol, réparations ou remplacement du véhicule : voyons en détail quelle est la couverture conducteur et véhicule, en cas d’assurance au tiers.
Les formules d’assurance auto
Les plus connues
Il existe 3 formules d’assurance auto : tiers, tiers étendu et tous risques. L’assurance au tiers est un minimum légal, elle comprend toutes les garanties de base, soit les dommages matériels et blessures corporelles infligés à un tiers et une protection juridique en cas de litige. La garantie bris de glace est parfois comprise dans cette formule. Le tiers étendu comporte en plus les garanties vol et incendie. L’assurance tous risques couvre tous les dommages engendrés et subis par le conducteur souscripteur. Ces formules comprennent souvent des extensions de garantie possibles, comme l’assistance 0 km : elle permet d’être dépanné ou remorqué où que vous soyez.
Les assurances particulières
Assurance au kilomètre, assurance temporaire (voyage à l’étranger, voiture de prêt ou de location…) ou assurance leasing (vous pouvez opter pour une assurance qui n’est pas dans le contrat) ne sont pas des assurances souscrites dans la durée. Souples et complètes, elles pallient à toute éventualité sur la période durant laquelle vous en avez besoin.
L’assurance au tiers
Un socle commun
L’article L211-1 du Code des assurances précise que l’assurance au tiers est la minimale obligatoire. Cette base commune à toutes les assurances au tiers est choisie lorsque les conducteurs disposent d’un véhicule d’occasion, ou qu’ils assurent une voiture utilisée de façon occasionnelle. Le tiers est aussi l’apanage des jeunes conducteurs eu égard à son tarif intéressant et de ceux qui ont été malussés ou résiliés par leur compagnie d’assurance. En cas d’accident, le souscripteur de l’assurance au tiers n’est pas indemnisé par son assurance, mais par l’assurance de la personne responsable du sinistre. En revanche, si ledit souscripteur est responsable, son assurance prend en charge les dommages matériels et corporels occasionnés à autrui s’il en est, et elle applique un malus qui fait grimper le tarif de sa cotisation annuelle.
Des garanties en option
En plus du socle commun, des options ou extensions de garantie sont proposées par les assureurs :
- Garantie bris de glace (impact sur les pare-brise ou sur une vitre de la voiture).
- Garantie incendie (court-circuit…)
- Garantie contre le vol de l’auto.
- Garantie contre le vandalisme.
- Garantie contre les tempêtes et les catastrophes naturelles.
- Assistance 0 kilomètres…
Vous disposez ainsi d’un tiers étendu, autrement nommé tiers plus, tiers confort ou tiers amélioré selon les compagnies. Chez certains assureurs, ces garanties sont comprises dans la formule de base.
Pourquoi choisir une formule au tiers ?
Pour un tacot rutilant
600 000 voitures de collections sont assurées en France. Des assurances ont choisi de ne pas attendre les 30 ans qui définissent une voiture dite de « collection » au regard de la loi. En effet, si votre voiture a plus de 20 ou 25 ans, votre compagnie d’assurance va diviser votre prime annuelle par 2, tout en vous proposant une formule au tiers étendu.
Pour une seconde auto
Vous disposez d’une voiture secondaire, peut-être un utilitaire que vous ne conduisez que les week-ends dans le cadre de vos loisirs et activités ? La formule au tiers est souvent choisie pour ce type d’usage.
Les accidents responsables
Jeunes conducteurs ou excès, manque de vigilance ou manque d’expérience sur les routes, certains souscripteurs provoquent des accidents : ils écopent de malus dont ils ne peuvent se défaire qu’avec le temps. En effet, inscrit sur le relevé d’information, le Coefficient de Réduction-Majoration ou CRM détermine le montant de la cotisation de votre assurance.
À quel tarif s’attendre ?
La prime moyenne des conducteurs assurés avec la formule au tiers se situe autour de 500 euros par an. Cette moyenne tient compte de l’étendue de la statistique des assurances de base annuelles, entre celles des conducteurs expérimentés dont le bonus est maximal, celle des conducteurs malussés. Le relevé d’information sert de baromètre pour tout devis d’assurance auto, qui varie, pour une même formule, d’une assurance à l’autre. De même, le tarif s’adapte aujourd’hui à vos besoins : ainsi, certaines compagnies proposent des prix préférentiels aux conducteurs occasionnels, jusqu’à 5 000 km/an, alors que d’autres offrent les 3 premiers mois, ce qui ramène la moyenne annuelle calculée sur 9 mois au lieu de 12…
Passionné par l’automobile les technologies, je partage sur ce site mes conseils et mes astuces en électronique, en mécanique, mais également en sécurité routière. Petit-Fils d’un célèbre coureur automobile, cette passion est née à l’Age de 4 ans. J’avais deja les mains dans le cambouis et le moteur de veilles automobiles. Désormais, cette passion de me quitte plus et m’anime chaque jour.
